대출이나 카드값을 하루 못 냈다고 해서, 곧바로 신용정보에 연체가 등록되어 신용점수가 떨어지는 것은 아닙니다. 납입일을 넘기면 약정에 따라 연체이자가 붙을 수 있지만, 신용평가회사(CB사)에 단기연체 정보가 공유되는 기준은 이와 별개입니다. 금융감독원 소비자 유의사항과 NICE평가정보 공시에 따르면, 단기연체는 통상 연체금액 10만 원 이상·5영업일 이상일 때 CB사에 등록·공유될 수 있습니다. 한국신용정보원에 집중되는 신용도판단정보(장기연체)는 금융위원회 설명 기준으로 100만 원 이상·3개월 이상입니다. 연체가 시작됐다면 기록을 남기지 않도록 빠르게 갚고, 갚기 어려우면 연체 전에 상담하는 것이 중요합니다.
연체이자와 신용정보 등록은 다릅니다
납입 기한이 지나면 금융회사 약정에 따라 연체이자가 발생할 수 있습니다. 이 이자는 신용정보 등록 여부와 관계없이 붙을 수 있습니다. 신용점수가 움직이기 시작하는 지점은 그 연체 정보가 금융권에 공유되거나 신용평가에 반영되는 시점입니다. 며칠을 못 냈는지, 얼마가 밀렸는지에 따라 결과가 달라집니다.
| 구분 | 흔히 적용되는 기준 | 어디에 잡히나 |
|---|---|---|
| 연체이자 | 납입일 경과 후 약정에 따름 | 해당 금융회사 청구 |
| 단기연체(CB) | 10만 원 이상·5영업일 이상 | 금융회사가 CB사에 등록, 금융권 공유 가능 |
| 장기연체(신정원 신용도판단정보) | 100만 원 이상·3개월 이상(2019.1.14. 이후 기준, 금융위 설명) | 한국신용정보원 집중, CB·금융권 활용 |
| 평가에서 말하는 장기연체 | NICE 공시 기준으로 90일 이상 연체 등재 | 신용평점 모형 |
단기연체와 장기연체, 갚은 뒤 기간
금융위원회가 2019년 1월 14일부터 시행한 개선에 따르면, 신용평가에 반영하는 연체 기준은 강화되었습니다. 단기연체는 평가 반영 기준으로 30만 원 이상·30일 이상, 장기연체는 100만 원 이상·3개월 이상으로 바뀌었습니다. 다만 금융권에 정보를 공유하는 단기연체 기준은 10만 원·5영업일을 유지하고, 최근 5년간 연체이력이 2건 이상인 사람에 대한 CB 평가에도 종전 기준을 적용한다고 설명했습니다. 같은 자료에서 단기연체 이력의 금융권 공유·평가 반영 기간은 원칙적으로 3년에서 1년으로 줄이되, 최근 5년간 2건 이상 이력이 있으면 3년을 유지한다고 되어 있습니다.
NICE평가정보 평점체계 공시에 따르면, 연체금액 10만 원 미만이거나 연체기간 5영업일 미만인 정보는 개인신용평가에 반영되지 않습니다. CB 단기연체정보는 일반적으로 90일 미만 연체를 가리키며, 금융회사가 10만 원 이상·5영업일 이상일 때 등록합니다. 다만 일시적 소액연체(30일 미만 또는 30만 원 미만)는 일정한 조건에서 평가에 쓰이지 않는다고 적혀 있습니다. 해제 후 활용 기간도 이력 패턴에 따라 다릅니다. 5년 내 신정원 신용도판단정보·공공정보 이력이 없고 3년 내 신용정보사 장기연체 이력이 없으면, 3년 내 CB 단기연체가 1건이면서 30일 미만 또는 30만 원 미만인 경우에는 해제 후 미활용, 그 1건이 30일 이상이면서 30만 원 이상이면 1년 활용, 그 외는 3년 활용이라고 공시되어 있습니다.
한국신용정보원 신용도판단정보(100만 원 이상·3개월 이상 등)는 변제 후 5년간 활용될 수 있습니다. NICE 공시는 장기연체(90일 이상) 중인 경우 점수가 낮아질 수 있고, 장기연체는 상환 후에도 최장 5년 동안 평점에 영향을 줄 수 있다고 설명합니다. 연체를 갚아도 곧바로 연체 전 점수로 돌아가지는 않으며, 시간 경과에 따라 서서히 오를 수 있습니다. CB사마다 활용 기간·예외가 다를 수 있으니, 본인 정보는 나이스지키미·올크레딧 등에서 확인하시기 바랍니다.
지금 밀리고 있다면
- 남은 원금·이자와 납입일을 확인하고, 가능한 한 오늘 갚습니다. 자동이체 잔액 부족인지부터 봅니다.
- 10만 원·5영업일에 가까우면 영업일 기준으로 기한을 세어 그 전에 해소합니다.
- 한꺼번에 갚기 어려우면 해당 금융회사에 분할상환·상환유예 상담을 요청합니다. 만기 연장·한도 문제는 신용대출·마통 만기연장 거절 글을 참고하시면 됩니다. 연체 발생 후 대응 순서는 대출 연체 대응 정리도 함께 보시면 됩니다.
- 아직 연체 전이거나 단기 연체 단계라면 신용회복위원회 신속채무조정 지원 조건을 확인합니다. 이미 연체 중인 소액 채권은 개인채무자보호법에 따른 금융회사 채무조정을 검토할 수 있습니다.
연체가 예상될 때 납입일을 급여일에 맞추거나, 자동이체 계좌를 미리 확인하는 것도 도움이 됩니다. 부족한 돈을 불법 사금융으로 메우려 하지 마시기 바랍니다.
자주 묻는 질문
하루만 밀려도 점수가 떨어집니까?
연체이자는 붙을 수 있지만, CB 단기연체 정보가 공유·평가되는 기준은 보통 10만 원 이상·5영업일 이상입니다. 그 전에 갚으면 등록을 피할 여지가 큽니다. 다만 방치하지 마시기 바랍니다.
갚으면 기록이 바로 사라집니까?
등록된 연체는 상환하면 해제되지만, 이력이 평가에 남는 기간은 단기·장기, 건수, CB사 기준에 따라 다릅니다. 금융위 설명상 단기이력은 원칙 1년(반복 연체는 3년)입니다. NICE 공시상 단기이력이 평가에 쓰이는 기간은 미활용·1년·3년으로 나뉘고, 신정원 장기정보는 변제 후 최장 5년 활용될 수 있습니다.
출처: 금융감독원 금융소비자 유의사항(연체정보), 금융위원회 연체정보 활용기준 개선, NICE지키미 개인신용평점 주요 평가요소, 신용회복위원회
